Не мога да си представя живота си без работа: струва ли си ранното пенсиониране на цената? — 2022

Добре дошли в Прави се равносметка , пространство, където можем да си поемем дълбоко въздух и да се опитаме да разберем какво всъщност означава икономиката на COVID-19 за нашите финанси. Всеки месец експерт по лични финанси Пако де Леон ще отговори на най -трудните ви емоционално натоварени въпроси относно парите. Тази година принуди много от нас да преориентираме финансите си и все още няма ясна пътна карта за преодоляване на пандемията - но „Обобщаването“ е тук, за да ни помогне да го разберем заедно. Миналата седмица говорихме как да стратегизирайте спестяванията и инвестициите си, ако се интересувате от ранно пенсиониране . Тази седмица списание Cambra говори пред читателите за това къде са в момента по пътя си към пенсионирането и защо някои от нас се чувстват така, сякаш никога няма да се пенсионират.
ZX-GROD
РекламаПенсионната фантазия изглеждаше така: Това е вашият 65 -ти рожден ден и най -накрая можете да се върнете. Греете се в блясъка на залезните си години, развълнувани от идеята никога повече да не се налага да работите. Глава празна, без мисли, само Май Таис на плажа. Това е най -добрата, идилична награда за посвещаването на десетилетия от живота ви на работа - особено когато понякога (или често) не сте искали да го направите. В действителност пенсионирането изглежда напълно различно от преди - дори като фантазия. В същото време като нарастващ брой на Американците се пенсионират по -късно от 65 години , много други хвърлят колкото се може повече пари Целта е да се пенсионирате по -рано - не само към 50 -те, но и към 30 -те или 40 -те години. Огънят. движението, което означава „финансова независимост/ранно пенсиониране“, спечели много ученици през последните години, но има и своите противници. Някои хора обичат идеята на теория, но не смятат, че е осъществима за тях на практика. Други се чудят какво правите с остатъка от живота си, ако се пенсионирате на 30 години. Но много от тези, които са на F.I.R.E. пътят бързо посочват, че ранното пенсиониране не е непременно никога повече да не работиш. Вместо това става въпрос за по -голям контрол върху работата, която решите да вършите. В крайна сметка въпросът не е просто дали е реалистичен за обикновения човек - това е и въпросът дали разходите за преследване на ранно пенсиониране си заслужават.Реклама Айрис, 36, Мейн
Айрис е учителка, която ще се „пенсионира“ до края на тази учебна година заедно със съпруга си, също учител. За тях това означава да работят само няколко часа седмично, правейки нещо, което обичат.
„Преди няколко години преживяхме някои големи, травматични загуби в живота си и това беше катализаторът за разглеждане на това как сме прекарали времето и енергията си“, казва Айрис. „Осъзнахме, че искаме повече гъвкавост и свобода в графици, за да прекарваме време с тези, които обичаме.“
„Играхме с различни начини да постигнем начин на живот, който се основаваше на приятели, семейство и щастие, за разлика от доходите“, казва тя. „Решихме, че пенсионирането-или поне полупенсионирането-ще бъде най-добрият план за нас. Вече бяхме много фокусирани върху личните си финанси; ние активно спестявахме пари за къщата си, ремонтирахме я, изплащахме дълга си по студентски заем и спестявахме за втора къща, която в крайна сметка не купихме, всичко на две учителски заплати. Ние живеем начин под нашите възможности.
„[Хората около нас] не разбират как двама учители, които почти нямат пари, планират да се пенсионират“, казва тя. В продължение на няколко години Айрис работеше на няколко други работни места в допълнение към преподаването на езикови изкуства за 8 клас на пълен работен ден, така че тя и съпругът й да могат да печелят общ годишен доход от 120 000 долара годишно. „Преподавах уроци по йога и баре в продължение на пет години“, казва тя. „Аз също [работих] като допълнителен преподавател, преподавайки онлайн курсове по английска композиция в известен университет. Вече не преподавам уроци по фитнес, но все пак преподавам курса в колежа. “
РекламаПланът за ранно пенсиониране на Айрис и съпруга й включва не само втора и трета работа, но и промяна в условията на живот. „Купихме отвратителна къща и я ремонтирахме сами“, казва тя. „Сега превръщаме слънчева веранда в апартамент с 1 спалня, в който да се нанесем, за да можем да отдадем къщата си под наем и някой друг да плати ипотеката. Живеем близо до плажа, така че ще печелим добри пари от отдаването под наем. “ В допълнение към това те имат около 30 000 долара в Roth IRA и ще получават учителска пенсия.
Айрис също признава малките и не толкова малки финансови стимули, които получава от семейството през годините. „Колежът ми беше платен - но съпругът ми и аз все пак трябваше да изплатим собствения му студентски дълг от 110 000 долара“, казва тя. „Сестра ми ми даде безплатно осемгодишната си кола. Баща ми ми купи Toyota Camry през 2013 г. като стимул да посетя [гимназия], което направих. “
„Хората са объркани защо искаме да спрем да работим толкова рано“, казва Айрис. „Мисля, че им липсва ключов компонент на F.I.R.E. движение, което е, че винаги има възможност да печелите пари след пенсиониране - но това не е задължително. Идеята е да можем да прекарваме часовете си по наш избор. '
„Съпругът ми иска да пробва късмета си като майстор. Той обичаше да обновява къщата ни и иска да донесе тази радост на другите. Той ще таксува за работата си, но не затова го прави и може да спре след няколко седмици, ако не му хареса “, казва тя. „Вероятно ще продължа да преподавам допълнителния клас, защото ми доставя радост да преподавам на възрастни, които наскоро са решили да се върнат на училище.“
РекламаНо няма да се налага да работи на пълен работен ден като учител. „Като подценен учител, защо щях ли да правя това още 30 години, ако не ми се наложи? ' Тя пита. Джорджет, 53 г., Вашингтон
Жоржет не се е пенсионирала на 30 или 40 години, но тя е на път да се пенсионира малко рано, на 59 -годишна възраст. В момента тя има почти 1,5 милиона долара във пенсионен фонд със съпруга си.
Ако имаше избор, определено щеше да се пенсионира на 30 години. Тя увеличава своите 401 хиляди вноски, за да може да се пенсионира с 59. „Аз също избрах да се придържам към държавната си работа, която плаща пълна пенсия, ако имате 30 години кредитен стаж и сте на 59“. В момента нейният доход е 103 000 долара годишно, а съпругът й е 110 000 долара.
Напоследък обаче тя чувства, че балансът между професионалния и личния живот страда. „Работих много усилено през годините, за да се издигна в редиците. Знам, че има стереотип за мързеливи държавни служители, но това не бях аз “, казва тя. „През последните пет години ми се прииска да имам позиция, която просто да ми позволи да се придвижа.“
Тя също така излага избора и обстоятелствата, които позволяват на нея и съпруга й да се пенсионират шест години по -рано. „Съпругът ми и аз не прекалявахме с разходите за къщата си [плащания] - успяхме да я изплатим с 50“, казва тя. „Но трябва да призная, че нямахме училищни дългове и разходите за жилище не бяха смешно завишени [когато купихме такъв]. Освен това толкова много технологии, които са необходими днес, като мобилния ви телефон или интернет, бяха лукс или дори не бяха налични. Това наистина не е равнопоставено място за някой на 20-30 години днес. “
Реклама„Ние също избрахме да нямаме деца. Не по финансови причини, но ако имахме деца, разходите ни със сигурност ще изглеждат различно “, продължава Жоржет. „Не мога да си представя натиска от балансирането на работата и семейството, особено когато се опитвате да се придвижите нагоре по работа.“ Кара, 35 г., Ню Йорк
Кара работи в областта на финансите и има около 600 000 долара в пенсионни сметки. Тя иска да спре да работи на пълен работен ден до 50-годишна възраст. Нейният годишен доход е 220 000 долара и тя максимизира своите 401 хиляди вноски, които през 2021 г. са 19 500 долара. „Приносът на моя работодател не е много по -малък от това - фирмата ми има страхотен план“, казва тя. 'Също така спестявам между 2000 и 3000 долара на месец от заплатата си във фонд Vanguard и спестявам всичките си бонуси всяка година, което е средно около 80 000 долара.' Тя също не започна кариерата си с празен лист. „Родителите ми откриха Roth IRA за мен, когато бях дете“, казва Кара. „В него имаше около 30 000 долара - това би струвало много повече преди рецесията през 2008 г. Те ми го подписаха малко след това. Родителите ми също платиха изцяло за четиригодишното ми висше образование, включително жилището. “ И все пак, въпреки високите си приходи и значителните пенсионни средства, Кара не е голям фен на начина, по който F.I.R.E. обикновено се обсъжда. „Не мисля, че е реалистично да се пенсионирате на 30 години с 1 милион долара спестявания“, казва тя. „Много хора, които го постигат, или твърдят, че са го постигнали, или живеят с много ограничителен начин на живот преди или по време на пенсиониране-или по същество все още работят на пълен работен ден, като правят блогове за това.“РекламаDashDividers_1_500x100_3 За някои хора опции като увеличаване на вноските от 401 хиляди, закупуване на имот, който по -късно бихте могли да превърнете в пасивен доход, или три или повече работни места просто не са налични или не са желателни. 31 -годишната Никол, Илинойс Никол работи като терапевт и е уверена, че ще се пенсионира след 65. „Не познавам никой, който да се е пенсионирал на 65“, казва тя.
„Моята спестовна сметка с висока доходност [HYSA] има 123 000 долара, а традиционната ми ИРА има 20 000 долара, казва Никол. „Чувствам се по -предпазлив, като изсипвам допълнителните си пари в моята ИРА, тъй като мисълта, че тези пари са недостъпни, докато не навърша 59 1/2, плаши пчелния автобус от мен.“ Обикновено, ако се оттеглите предсрочно от пенсионния си фонд, трябва да платите данъци и 10% неустойка върху него. (Има някои изключения обаче .)
„Но знам, че тъй като лихвените проценти по HYSA са най -ниските от десетилетия, инвестирането може да е по -интелигентен избор, тъй като съм на 30 години“, продължава Никол.
По -важното е, че тя изобщо не се интересува да се пенсионира след 30 -те си години - просто не изглежда реалистично. „Намирам това отношение за коварно, претенциозно и честно казано доста скучно“, казва тя. „Не мога да си представя живота си без работа и не познавам никой, който да си позволи такъв начин на живот. Това трябва да е начин на живот с огромни привилегии, съчетан с липса на цел в живота. Това не е моят стил.
„Намирам, че работата ми като терапевт ми носи цел и мотивация“, продължава тя. „Толкова съм щастлив, че избрах тази професия и дори по време на тази пандемия не бих я заменил с нищо друго. През последните 12 месеца бях по -натоварена от всякога, но намирам голямо удовлетворение от това, че знам, че изпълнявам своята част, за да променя нещата “, казва Никол.
Реклама„Имам и хронично здравословно състояние, което прави пенсионирането непредсказуемо“, казва тя. „Предпочитам да работя колкото мога в момента, докато съм млад и в по -добро относително здраве. Аз съм самостоятелно заето лице, така че нямам обезщетения за служители, ако трябва да отида в отпуск за инвалидност. Работа, работа, работа ще бъде моят живот, докато не мога да работя повече. “
Нина, 33 г., Роуд Айлънд
В момента Нина има около 65 000 долара във пенсионния си фонд. „Нямах какво да спестя до края на 20 -те си години; Отслабвам през последните 5 години. Сега отделям около половината от доста скромната си заплата за пенсиониране или други спестявания “, казва тя.
„На теория ще мога да се пенсионирам до края на 60 -те си години. Но мисля, че е трудно да имаш някаква сигурност. Дори да се изключи дългосрочната безработица или сривът на финансовата система, има още 35 години, през които моето положение може драстично да се промени въз основа на доходите на партньора ми, независимо дали решавам да имам деца, разходи за здравеопазване и жилища и т.н. “, казва тя . „Аз съм един от онези уморени възрастни хилядолетия, които завършиха рецесията през 2009 г. и нямат много вяра в системата.“
Притеснението за нестабилността на нашите институции и несигурността на живота като цяло също информира нейното отношение към F.I.R.E. „Нямам нищо против движението-мисля, че сме твърде фокусирани върху работата като общество“, казва Нина. - Понякога обаче реториката около нея е доста глуха. Много хора са пестеливи-но само хората с високи доходи и късметлиите могат да го превърнат в значително ранно пенсиониране. “РекламаНейният отговор дали й харесва работата, която очаква да свърши до края на 60 -те? - Е, най -вече.
Марта, 26, Грузия Марта прави прилична заплата, тя и съпругът й имат около 15 000 долара пенсионни фондове и са млади. Но тя не се е чувствала способна да се съсредоточи върху собственото си пенсиониране, камо ли да работи за ранно пенсиониране, защото собствените й родители все още не са достатъчно финансово осигурени - нито пък родителите на съпруга си. „Честно казано, съпругът ми и аз израснахме с относителна сигурност“, казва Марта. „Определено и двамата знаехме, че парите понякога са ограничени, но никой от нас никога не се притесняваше да има дом или храна и все още можехме да участваме в извънкласни програми и да ходим на семейни ваканции от време на време. Така че не искам да звуча така, сякаш винаги сме се борили. „Това каза, че никой от нашите родители няма пенсионни спестявания. И двамата платихме за колеж чрез стипендии и студентски заеми. Съпругът ми и аз сме завършили колеж и гимназия и имаме солидна работа. Ние правим над 100 000 долара, комбинирани в зона с ниски разходи за живот. Така че, ако бяхме в малко по -различни обстоятелства, мисля, че бихме имали интерес да инвестираме и купуваме имоти под наем, за да работим за потенциално ранно пенсиониране “, продължава Марта. „Така е, просто се надявам да успеем да се пенсионираме, преди физически да се наложи, и да можем да се насладим на част от пенсионирането си.“ „И двамата имаме живи баби и дядовци, които са пенсионери и имат ограничени пенсионни спестявания, от които в момента живеят“, казва тя. „Надяваме се също да имаме деца през следващите няколко години и със сигурност се надяваме, че след 10 години все още имаме живи баба и дядо и деца. Ако е така, мисля, че вероятно ще бъдем финансово отговорни за четири поколения. Наистина е обезсърчително да се мисли за това и честно казано понякога става прекалено завладяващо.Реклама„Чувствам, че никога няма да имаме достатъчно, за да не се притесняваме родителите ни да имат това, от което се нуждаят по -късно в живота“, казва тя. „Ние обичаме родителите си и те винаги са предоставяли това, от което се нуждаем, така че определено чувстваме, че е наша отговорност да планираме предварително за тях.“ *Имената са променени, за да се защити самоличността. Имате ли въпрос или дилема, на които бихте искали да видите отговор като част Прави се равносметка ? Изпратете го тук или ни изпратете имейл на moneyquestions@refinery29.com .Реклама Свързани истории Възможно ли е наистина да се пенсионирате на 30 години? Всеки ли дреме тайно по време на WFH? Ами ако новата работа мечта изобщо не е работа?